◎余豐慧

在日前召開的2013年陸家嘴論壇上，銀監(jiān)會主席尚福林的發(fā)言引起極大反響。他表示，對不同類型銀行機構在經營地域和業(yè)務范圍上實行差異化管理，并建立相應的考核和評估體系，促進各類銀行機構提供“門當戶對”的金融服務，降低同質化競爭帶來的風險共振。

此次論壇上，尚福林關于銀行業(yè)改革思路和方向的表述，筆者以為，其背后有兩條主線：第一，改善對現有銀行的管理手段；第二，放寬銀行業(yè)市場準入。前者的核心思想是強化對商業(yè)銀行同質化惡性競爭帶來的風險監(jiān)管，引導信貸資金服務實體經濟、實體企業(yè)。后者的看點是允許嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風險的民營銀行。

目前商業(yè)銀行同質化惡性競爭帶來的風險愈演愈烈。這種惡性競爭，一方面帶來了金融風險，另一方面使得信貸資源配置嚴重不公，使得中小微企業(yè)、農業(yè)成為信貸資源的荒野。這在兩個方面表現較為突出：工農中建四大行成立之初就是根據各自服務對象確定名稱和定位業(yè)務范圍的。工行主要服務于城市工商企業(yè)；農行主要服務于農業(yè)；中行主要服務于進出口貿易；建行主要服務于基本建設項目工程投資等。轉軌成商業(yè)銀行后，業(yè)務基本同質化了，名稱僅是一個稱謂，名不副實了。另一個是，地方性的城市商業(yè)銀行，多數是在當地城市信用社基礎上改制過來的，結果改制后機構業(yè)務竟然擴大到了本地以外，甚至一個地級市的城市商業(yè)銀行竟然跑到省會城市設立機構、開展業(yè)務。大大加劇了銀行業(yè)同質化競爭風險，更加使得中小微企業(yè)、農業(yè)金融資源干涸。

一定要健全牌照分類管理制度，使其牌照名符其實。對不同類型銀行機構在經營地域和業(yè)務范圍上實行差異化管理，在差異化上做足文章。銀監(jiān)會要對四大行按照其牌照名稱，指導其重點從事相應的金融業(yè)務，確定其地域性和差異化業(yè)務范圍，開展差異化競爭。對城市商業(yè)銀行要將其業(yè)務限制在其牌照名稱的地域上，堅決杜絕跨地域設立機構、從事業(yè)務。對于未來民營資本發(fā)起成立的商業(yè)銀行，應該引導其業(yè)務范圍重點是服務民營經濟和民營企業(yè)等。這樣才能解決同質化競爭帶來的金融風險，才能促進各類銀行機構提供“門當戶對”的金融服務，從而解決我國金融資源分配配置上存在的嚴重問題。

“允許嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風險的民營銀行”，將是我國金融改革具有里程碑意義的重要事件。金融資源配置存在嚴重不公，中小微企業(yè)、農村農業(yè)以及民營經濟的金融資源饑渴，特別是外資銀行長驅直入等等。已經沒有任何理由不放開民間資本發(fā)起設立銀行了。這將從根本上解決我國銀行業(yè)缺一條腿的問題，也將使得巨大的民間資本在銀行業(yè)一展拳腳，必將使得我國金融資源配置上存在的問題得到一定程度的緩解，更將會產生鯰魚效應，使得現有銀行業(yè)受到激烈競爭的沖擊，這種沖擊是正效應的，帶來的是市場化機制高效配置金融資源的結果。